26日，一則工商銀行刊登的《個人助學不良貸款債務催收公告》出現在媒體上，28名長期拖欠助學貸款大學生的個人信息與欠款金額被公之于眾，引發公眾關于大學生“誠信”缺失話題的討論。

鄭州晚報記者調查發現，在違約的大學生之中，除了少數人是遺忘或無力還款外，很大一部分是因為其信用意識薄弱，沒有樹立起碼的誠信觀念。

2004年我市各商業銀行已停辦助學貸款

公告上，28個大學生的貸款額度從1000元至5000元不等。一位名叫樊軍杰的學生名下一筆4500元的貸款，利息達到3600元。

“貸款一般是2000年左右發放的，學生畢業兩至3年進入還款期。”工商銀行鄭州營業部信貸部副主任王冰說，所以上榜的這些貸款至少拖欠了6年，“這些時間都是要計算利息的”。

“這28筆助學貸款應該是我行催收的最后一批了�！蓖醣�告訴記者，由于助學貸款額度小、違約率高、催收手續繁雜等原因，早在2004年，我市各商業銀行就停辦了助學貸款業務，截止到目前，貸出款項仍未全部收回。

運行新模式，違約率降至3.8%

據了解，自2004年由商業銀行脫離后，國家助學貸款又有了新的運行模式，即由各高校、國家開發銀行和教育主管部門三方共同管理。

“自2005年4月底發出第一筆貸款至今，已累計發放國家助學貸款額度超過43億元，約90萬名家庭經濟困難的貧困學子從中受益�！笔�學生資助管理中心高校資助科工作人員戴曉明說，在新的貸款模式下，由于學校管理方的介入與制約，學生的還貸違約率得以大幅降低�！皳�統計，違約率已由2004年的17%降至了目前的3.8%。也就是說，在100個貸款學生中還有4人到期不還款�！贝鲿悦髡f。

信用意識薄弱是違約主因

記者得到了一份助學貸款的違約原因調查樣本，這份數據來自河南中醫學院。

該校自2005年到2012年底，共發放貸款1.1萬筆，資助學生2萬余人次，貸款覆蓋率達35%以上，學生誠信還款率一直在98.5%以上。

在全省高校中，河南中醫學院的助學貸款發放、管理效能均名列前茅。

然而，在這所貸款誠信度最高的學校里，學生資助管理中心的工作人員每年都會面臨部分學生到期不還貸款的困局。

“我校2012年度國家助學貸款已畢業需自付本息學生共有995人，截至去年12月20日國家助學貸款本息扣款日，仍有66位同學未及時還款，這已經造成違約�！痹撔�學生資助管理中心副主任李志軒說。

“由我們的調查結果可以看出，在違約的大學生之中，除了少數人是遺忘或無力還款之外，有很大一部分是因為其信用意識薄弱，沒有樹立起碼的誠信觀念。”李志軒說。

“等我畢業工作了，肯定會先把貸款還上，這樣心里才踏實�！弊蛉諄韺W校報到的該校學生小汪來自駐馬店農村，家境貧寒的他自立自強，在上大學時拒絕了別人的救助，選擇貸款上學。談及個別學生不還貸款或者拖延還貸款這種事情時，小汪覺得很不可思議，因為在他心中，即便沒有銀行信用記錄這一警示，按時還錢也是天經地義的事情。

助學貸款違約原因調查

去年寒假期間，河南中醫學院工作人員分為6隊，趕赴寧陵、南樂、光山等33個縣區，對省內42位同學進行家訪，查找原因，催收應還貸款。

以下是該校對42位同學欠款原因的統計結果：

1.忘記還款時間及不熟悉還款方式(26人)；

2.家庭經濟困難，個人尚未找到工作(2人)；

3.有還款能力，惡意拖欠(4人)；

4.用于還款的錢被學生本人挪作他用(1人)；

5.學生家庭地址變化，未找到學生家庭(6人)；

6.其他原因(3人)。

不良信用記錄記入征信，影響辦信用卡、貸款買房

“享受助學貸款的貧困大學生是在用自己的誠信做擔保。”王冰告訴記者，大學生是否及時還款牽涉到個人的信用記錄問題�！熬椭鷮W貸款來說，大學生任何一次未按還款承諾還款，都被視為不良記錄且被標注，并進入人民銀行的個人信用征信系統，進入銀行黑名單對個人影響很大，辦信用卡、買房、買車貸款等業務都會受阻。”

“受不良信用記錄影響的學生要繼續辦理業務，就必須消除記錄，不僅要還付貸款本息，還需要回校開‘非惡意欠款’等書面證明，上報經辦銀行和人民銀行批準，而不良信用記錄對學生本人的信用影響周期長達5年。”王冰說。

王冰舉了兩個受不良助學貸款記錄影響的事例。

朱某在鄭州航院讀大學時接受國家助學貸款資助，大學畢業進入還款期后，不僅未履行償還義務，而且杳無音信，致使銀行對逾期的3347.95元本息無法進行催收。

今年6月，他在另一城市辦理住房按揭貸款時，因信用報告中有拖欠國家助學貸款的違約記錄而遭拒。

丁海去年大學畢業后，連續一年沒還款也沒和貸款銀行聯系，今年他因工作關系前往銀行申請信用卡時被告知：因其有拖欠國家助學貸款的記錄，銀行拒絕為其辦理信用卡。

“據我了解，我市有機關公務人員在辦公務員卡時，因銀行信用系統里有助學貸款逾期未還的不良記錄，導致辦卡不成，在單位也對其個人造成了負面影響，真是得不償失�！蓖醣�說。

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2011年起

貸款和還款可通過支付寶辦理

據了解，目前，我省所有普通高等學校家庭經濟困難的全日制本、�？粕�(含高職生)、第二學士學位學生和研究生都可申請國家助學貸款。申請貸款的額度原則上每人每學年最高不超過6000元。

2011年起，河南省國家助學貸款的放款與還貸均可通過“支付寶”網上銀行系統辦理。