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社保和公積金里有哪些門道？

發布日期：2013-6-1 點擊次數：1155 次

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“四金”、“六金”，這些是我們平時在談論社保和公積金時用的俗稱。那么，到底這些“金”都是什么？繳納基數又是如何確定的？單位和職工的繳納額度分別是多少？職工又是如何從中受益的？

    1.“四金”和“六金”

    “四金”，指社保中的養老保險金、醫療保險金、失業保險金以及住房公積金的個人繳費部分�！傲稹�，指社保中的養老保險金、醫療保險金、失業保險金、住房公積金的單位繳納部分，以及僅由單位繳納的工傷保險和生育保險。
由此可見，養老、醫療、失業三項保險金和住房公積金是由單位和職工共同繳納的，工傷和生育兩項僅由單位繳納�！秳趧雍贤ā芬幎�，勞動合同應當具備“社會保險”這一條款，但在實際操作中，卻有不少單位存在不規范的行為。

    2.社保和公積金繳費基數的確定

    繳費基數分社保繳費基數及公積金繳費基數。公式：繳費基數*繳費比例=應繳費用。

    社保繳費基數是參保單位和參保職工繳納社會保險費的依據。職工個人以本人上年度工資收入總額的月平均數作為本年度月繳費基數，其中新進員工以職工本人起薪當月的足月工資收入作為繳費基數。住房公積金繳費基數和社保繳費基數原則上是一樣的。不過，社保繳費基數是在每年1-5月調整，最低標準是當地職工上年度平均工資的60％，上限是300%。住房公積金繳費基數在每年7月調整，最低標準同當地最低工資標準，上限同社保繳費基數的上限。社保和公積金的繳費基數和比例在各地可能有所不同，并且每個單位具體執行的標準和比例也可能有所不同。

    特別提醒：不少用人單位以當地的最低工資標準作為社保繳費基數來計算，而當地的最低工資標準又低于職工上一年度平均工資的60%，這就是對職工的權益是一種變相侵害。

    3.單位和職工繳納社保和公積金的相應比例（北上廣深為例）

    前文提過“社保和公積金的繳費基數和比例在各地可能有所不同，并且每個單位具體執行的標準和比例也可能有所不同”，所以我們不可能一一列舉，同時由于社保和公積金的基數每年都會定期有調整，所以，以下所有的數據僅能反映常規情況，且有效期限僅為2011年7月起至2012年各地的調整時間前。

    北京：

    北京市將全市的從業人員分為六大類，這六大類人群在繳納社保和公積金時，單位和個人各自的比例詳見下表。這里需要重點說明的是農民工在繳納社保時的操作方法。北京市農民工的社保繳費基數和比例比較特殊。

   農民工繳納醫療、工傷保險有單行文件（京勞社辦發[2004]101號、[2005]136號）可遵循，在繳費比例、醫院選擇、報銷待遇等方面均有特殊規定。另外，農民工在繳納社保時有可選性：

   一是可先行辦理醫療、工傷保險，也可以五險全繳。農民工繳納養老、失業、生育保險的比例與城鎮職工一樣，但失業保險無需由個人來繳費；
二是農民工在繳納醫療保險時，可以按照“本市/外埠農村勞動力”的比例（單位9%+1%、個人2%+3元）繳納，也可以按照“本市/外埠農民工”的比例（單位2%、個人不繳）繳納。

    參加基本養老保險、失業保險、工傷保險、生育保險的農民工按照本人上一年月平均工資確定繳費基數。其中，繳費基數上限按照本市上一年職工月平均工資的300％確定。參加基本養老保險、失業保險的農民工繳費基數下限按照本市上一年職工月平均工資的40％確定；參加工傷保險、生育保險的農民工繳費基數下限按照本市上一年職工月平均工資的60％確定。

    參加基本醫療保險并按照1％繳費的農民工，按照北京市上一年職工月平均工資的60％確定繳費基數；參加基本醫療保險并按照12％繳費的農村勞動力參照城鎮職工標準進行繳費。

    上海：

    根據相關規定，擁有上海本市城鎮戶籍的從業人員和擁有城鎮戶籍的外來從業人員按規定都參與養老、醫療、失業、工傷、生育等社會保險。上海市郊區用人單位及其具有本市戶籍的從業人員，應當參加本市城鎮職工養老、醫療、工傷、生育、失業等社會保險，但不少用人單位在實際操作會比較靈活，需勞資雙方協商解決。特別的，上海市對非城鎮戶籍的外來從業人員和郊區用人單位從業人員參加城鎮職工社會保險分別設定了五年和三年的過渡期。

    五年過渡期適用于非城鎮戶籍的外來從業人員，具體實施方法為：2011年度（發文之日至次年3月）個人繳費基數為上年度全市職工月平均工資的40％；2012年度（當年4月至次年3月，以下依次類推）個人繳費基數為45%；2013年度個人繳費基數為50%；2014年度個人繳費基數為55%；2015年度起個人繳費基數按照本人上年度月平均工資收入確定，本人上年度月平均工資收入高于上年度全市職工月平均工資300%以上的部分不計入繳費基數，低于上年度全市職工月平均工資60%的，按上年度全市職工月平均工資的60%確定。非城鎮戶籍的外來從業人員目前按規定參加養老、醫療、工傷三項社會保險，在過渡期內，此三項的比例為：單位和個人的繳費比例共計繳費基數的37.5%。其中單位的繳費比例為28.5%，分別為養老22%，醫療6%，工傷0.5%；個人的繳費比例為9%，分別為養老8%，醫療1%。

    三年過渡期適用于郊區用人單位的從業人員，具體實施辦法為：個人繳費基數按上年度全市職工月平均工資的60％確定。養老保險：2011年7月至2012年3月，單位繳費比例為17％，個人繳費比例為5％；2012年4月至2013年3月，單位繳費比例為19％，個人繳費比例為8％；2013年4月至2014年3月，單位繳費比例為22％，個人繳費比例為8％。醫療保險：2011年7月至2012年3月，單位繳費比例為7％，個人繳費比例為1％；2012年4月至2013年3月，單位繳費比例為9％，個人繳費比例為2％；2013年4月至2014年3月，單位繳費比例為12％，個人繳費比例為2％。工傷保險、生育保險和失業保險的繳費比例，按本市城鎮職工社會保險相關規定執行。

    廣州：

    備注：根據穗人社函[2011]927號通知的規定，從2011年7月1日開始，廣州市企業職工基本養老保險繳費基數上下限按全省2010年度在崗職工月平均工資3363元的300%和60％來確定，分別為10089元和2018元�；踞t療保險、工傷保險、失業保險、生育保險的繳費基數的上限按照廣州市2010年度職工月平均工資4541元的300%來確定，即13623元。基本醫療保險、生育保險的繳費基數的下限按照廣州市2010年度職工月平均工資4541元的60%來確定，即2725元；工傷保險、失業保險繳費基數下限按2010年廣州市最低工資標準1300元確定。
另，廣州市用人單位需為殘疾職工繳納統一每月49.21元的殘疾人保障金，該保障金的繳納無戶口區別。

    深圳：

    由于深圳市養老、工傷、醫療、生育、失業等社保5大險種的繳費基數與待遇補償基數均和上年度在崗職工平均工資相掛鉤，因此，平均工資水平的提高，必然會帶來各社保險種的調整。深圳市統計局《深圳市2010年國民經濟和社會發展統計公報》公布了深圳市2010年度在崗職工年平均工資為50456元（折合成月平均工資為4205元）。因此，深圳市勞動和社會保障局從2011年的7月1日起，將社會保險繳費基數和待遇補償基數調整為4205元，按照以往的慣例，這一調整將會持續到2012年的6月30日。

    此外，住房公積金和生育保險繳納比例如下：

    住房公積金繳存比例：職工工資基數的10%～40%（單位和個人承擔比例一樣，承擔比例由單位確定，最低不低于5%）。

    生育保險征收標準（單位繳納）：目前，生育保險是包含在醫療保險中的，以后有可能獨立出來。其中，繳納綜合醫療保險的，從單位繳納的醫療保險7%份額中劃出0.5%，作為生育保險基金；繳納住院醫療保險：從單位繳納的醫療保險0.8%份額中劃出0.2%，作為生育保險基金。

    可能有人要問了：“為什么我實際到手的錢和通過上述數字計算出的不一樣？”這個問題，我們會在文章最后一部分內簡單說明。

    4.職工在繳納社保和公積金后的受益方式

    （1）養老保險金：職工在退休之前累計繳納滿15年的，可終身享受養老保險金。另有補充養老保險，是用人單位在自身經濟實力允許條件下，和職工通過協議確定的一種輔助性養老保險，在此不詳述。

    （2）醫療保險金：繳納滿1月的，職工的醫療保險個人賬戶生效；繳納累計滿6個月的，可用于報銷看病醫療費用；繳納累計滿25年的，職工退休以后可終生享受。這里要說的是，職工使用醫保報銷看病醫療費用的比例，是因地、因人、因病乃至于因醫院而異的，大家可以前往工作所在地的社保中心查詢詳細的信息。另有補充醫療保險，包括企業補充醫療保險、商業醫療保險、社會互助和社區醫療保險等多種形式，在此不詳述。

    （3）住房公積金：職工在繳納了以后就有了屬于自己的公積金賬戶。當然，如需辦理公積金貸款買房的，一般需在賬戶上繳存滿一定期限，并且無未償還的公積金貸款額。另有補充住房公積金，屬單位和個人自愿交存，比例與住房公積金也不同；有個人儲蓄性養老保險，是由職工自愿參加、自愿選擇經辦機構的一種補充保險形式，在此不詳述。

    （4）失業保險金：職工在非本人意愿下終斷就業(即公司解除或終止勞動合同的)并有求職要求的，在繳納失業保險金滿1年并辦理失業登記的條件下，可于60天之內前往勞動部門辦理申請手續。這里要特別提醒的是，參保單位需提供辭退職工的證明，而職工若獲得經濟補償金，也需按相關規定繳納個人所得稅。

    （5）工傷保險金：《工傷保險條例》規定，職工因工作遭受事故傷害或者患職業病進行治療，享受工傷醫療保險待遇。此項一般不需要職工自己處理，由單位代辦。各單位可視所處行業和單位的營業性質，在劃定的比例數值范圍內自行設置比例。

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